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Les idées reçues sur le rachat de crédit (RAC) sont nombreuses et souvent fausses. Ce terme est en effet associé au surendettement, à la déchéance financière, etc. Il s’agit d’une opération bancaire assez simple en réalité, mais qui doit être réalisée en suivant des étapes précises. C’est notamment important si vous avez d’autres projets en vue comme l’achat d’une nouvelle voiture. Nous vous apportons toutes les clés pour briser le mythe sur le regroupement de crédit.
Les idées reçues sur le rachat de crédit
Le RAC reste aux yeux de beaucoup de Français une procédure assez obscure en laquelle ils n’ont pas confiance. Parmi les idées reçues sur le sujet, il y a notamment :
- Les procédures trop compliquées ;
- La question du changement obligatoire de banque ;
- La limitation de la trésorerie ;
- L’incapacité à faire un regroupement de crédit à cause d’antécédents d’incidents de paiement, de l’âge, du fait d’être en couple ;
- L’obligation supposée de prendre une hypothèque pour faire un RAC, etc.
Ainsi, comprendre le fonctionnement du rachat de crédit est une condition indispensable, afin de faire le tri entre le faux et le vrai autour de cette procédure. Cela est indispensable notamment si vous voulez racheter votre crédit auto avant la fin du prêt.
Définition du rachat de crédit
Le rachat de crédit est une opération bancaire qui a pour but de regrouper les prêts d’une même personne pour n’en faire qu’un seul. Il permet de profiter de mensualités réduites à cause de l’étalement de la dette sur une plus longue durée, et de bénéficier dans la majorité des cas, d’un taux de remboursement moins élevé. Grâce à cette opération, vous pouvez vivre tranquillement en ayant un meilleur confort financier.
Si vous procédez à un RAC, il n’est pas nécessaire de prendre une assurance. Cela est toutefois fortement conseillé pour être paré en cas d’imprévus. L’assurance emprunteur peut être contractée auprès de l’organisme prêteur ou auprès d’un autre établissement.
Fonctionnement du regroupement de crédit
Le regroupement de crédit s’applique à tous les types de crédits immobiliers et de prêts à la consommation. Cela concerne par exemple un crédit auto que vous avez contracté pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion.
Rachat de crédit à la consommation
Cette opération peut prendre en compte les crédits auto, les prêts personnels, la location avec option d’achat, les crédits renouvelables, les découverts bancaires, les retards d’impôts, etc.
Lors de la négociation du rachat, il est également possible de solliciter l’octroi d’une trésorerie complémentaire, qui pourra être mise à disposition très rapidement et sera comprise dans le montant total du nouveau prêt unique. Ce dernier peut vous servir dans votre quête de nouvelle voiture, mais aussi pour des accessoires concernant votre véhicule ou une assurance auto si votre prêt n’est pas affecté.
Durée et montant du crédit
Les prêts à la consommation peuvent être regroupés à partir d’un montant de 1500 euros, à étaler sur une durée allant de 12 à 15 ans, avec ou sans garantie hypothécaire. Le regroupement de crédits est donc une solution financière à envisager si vous souhaitez réaliser de nouveaux projets en maintenant une bonne capacité de remboursement. Pour un crédit à la consommation pour une voiture, cela peut être bénéfique.
Les personnes autorisées à faire un rachat de crédit
Toute personne ayant contracté au moins deux ou plusieurs prêts en cours peut procéder à un RAC. Cela concerne donc les locataires, propriétaires, retraités, fonctionnaires, artisans, commerçants, professionnels libéraux, etc.
Si vous appartenez à l’une de ces catégories et que vous avez entre 18 et 85 ans, vous pouvez faire une demande de rachat de crédit. Vous devez cependant comprendre que le processus de rachat est unique et ne s’adresse qu’à vous. De ce fait, les établissements bancaires se réservent le droit d’accéder ou non à votre demande après l’étude de votre dossier, et l’analyse de votre situation personnelle et financière. Pour un regroupement de crédit dans le but d’acheter une voiture, cela est plus facile que si c’était pour réaliser l’achat d’un bien immobilier.
Les avantages du rachat de crédit
Comme vous pouvez le constater, il est important de ne pas s’arrêter aux idées reçues sur le rachat de crédit. Il s’agit en effet d’une opération destinée aux personnes qui souhaitent améliorer leur situation financière et profiter des avantages variés qui y sont liés.
Le crédit unique plus facile à gérer
Grâce au regroupement en un seul crédit, vous ne payez qu’une seule mensualité au lieu de plusieurs, ce qui vous laisse un reste à vivre assez conséquent, et vous permet de concrétiser d’autres projets, comme l’achat d’une nouvelle voiture ou d’accessoires y afférents. Par ailleurs, le fait de rembourser une seule mensualité auprès du même organisme bancaire vous aide à mieux gérer votre budget. Vous évitez plus facilement les problèmes liés aux retards de paiement, aux rejets de prélèvements, aux calculs d’agios, etc.
La baisse des taux
Lors d’un RAC, les différents taux de remboursement sont réunis en un seul qui s’avèrent bien souvent moins élevés que tous les taux précédents. Dans certains cas, cela permet de faire des économies considérables.
Le RAC sans changer de banque
Si tous vos prêts ont été faits auprès de la même institution financière, notamment votre emprunt pour une voiture ou votre crédit personnel, vous pouvez sans problèmes les regrouper en un seul. Mais la procédure de RAC sera tout aussi simplifiée même si les prêts ont été faits dans des banques différentes. En effet, après avoir étudié votre dossier et accepté le principe, c’est l’organisme bancaire auprès duquel vous signez le contrat de rachat qui s’occupera des formalités pour la réunification de vos prêts répartis dans d’autres institutions.
La réalisation de nouveaux projets
Le regroupement de crédits donne enfin l’avantage d’obtenir une trésorerie complémentaire avec laquelle vous pourrez financer de nouveaux projets, comme de nouveaux pneus pour votre voiture. Votre patrimoine sera toujours accessible, mais en liquide. Vous pourrez ainsi piocher dedans pour vous procurer un nouveau véhicule ou pour payer tout simplement l’assurance auto.
Contrairement à l’idée reçue la plus tenace, le RAC contribue donc à la diminution des risques de surendettement, à condition que l’emprunteur respecte ses engagements.
Procédure de réalisation d’un rachat de crédit
Grâce aux progrès technologiques, il est désormais possible de faire votre demande de rachat de crédit en ligne. Cela vous permet de gagner du temps, et de découvrir assez rapidement vos possibilités, notamment en ce qui concerne le domaine automobile.
Mieux, avant de faire la demande, vous pouvez effectuer une simulation de rachat de crédit. Vous aurez pour ce faire à remplir les formulaires avec vos informations personnelles notamment :
- vos types de prêts en cours ;
- vos revenus ;
- votre profession ;
- votre âge ;
- la durée de remboursement prévue ;
- le montant à compléter en cas de demande de trésorerie complémentaire, etc.
Cela fait, il ne vous restera plus qu’à lancer la simulation. Les résultats vous parviennent en quelques minutes, et sont là pour vous indiquer si oui ou non vous pouvez obtenir un rachat et quelles en seraient les conditions en fonction de différentes institutions bancaires. Après quoi, vous pouvez faire votre demande en ligne auprès de l’organisme dont les modalités vous paraissent les plus favorables pour vous.
La réponse à cette demande en ligne intervient le plus souvent dans les heures suivant la demande. Vous devez alors constituer un dossier dont les pièces varient en fonction des institutions, mais qui se rapportent aux justificatifs identitaires, de fonction, de résidence, etc.
Si votre dossier est accepté, le contrat vous est envoyé et, passé le délai de rétractation de 14 jours, vous pourrez signer et voir vos fonds débloqués. Vous pourrez à tout moment de ce processus vous faire accompagner par des professionnels du métier si vous le souhaitez. Le rachat de crédit peut donc être une très bonne option si vous avez besoin de fonds pour financer l’achat d’une nouvelle voiture.